(17.11-06) Банк "Апоалим", в очередной раз «в одностороннем порядке», то есть, не уведомив предварительно широкую общественность и клиентов, повысил комиссионные за различные услуги по ведению счета, а также ввел новые сборы. Об этом сообщили на этой неделе израильские СМИ.

Так, штраф, взимаемый за «возврат» не обеспеченного денежным покрытием чека, вложенного клиентом на свой счет, повысился на 8% - до 11 шекелей. Ежемесячный сбор за обслуживание частного кредита вырос на 100% и составил 4 шек. Комиссионные за кредитные бизнес-услуги выросли на 12% и составили 168 шекелей.

Банком «Дисконт» также введен ранее отсутствовавший в этом банке 10-шекелевый «налог» взимаемый за обслуживание кредитных карт клиентов. При этом банки, согласно финансовым отчетам, остаются наиболее прибыльными коммерческими предприятиями Израиля, показывающими ежегодно сотни миллионов шекелей чистой прибыли, с постоянной тенденцией ее увеличения.


Рассматривая подобные сообщения, всегда оказываешься перед дилеммой - рассматривать ли их с «макроэкономической» или со своей личной, потребительской, точки зрения. Ибо, с одной стороны тебя, как клиента банка, вовсе не радует перспектива платить за банковские услуги все больше и больше. С другой стороны, стабильное увеличение доходности национальной финансово-кредитной индустрии является, кроме всего прочего, одним из показателей стабильности экономической структуры Израиля в целом.

Грамотное управление денежными потоками, - как раз то, что является основной «профессией «банков» (и чему весьма успешно способствует Управляющий Госбанком Израиля, бывший глава Мирового Валютного Фонда, Стенли Фишер) - означает, что израильские банковские консультанты с минимальным процентом ошибок способны различить прибыли и убытки не только в текущих отношениях с собственными клиентами, но и в финансовых отчетах кредитуемых и консультируемых ими кампаний.

Таким образом, уровень кредитного обслуживания в Израиле, - именно по причине известной «прижимистости» и «жадности» израильских банков, - можно смело считать довольно высоким. Это создает некоторую проблему, - в виде высокого барьера при получении банковского кредита частными фирмами, а также госучреждениями и госпредприятиями, - но зато создает устойчивый позитивный общеэкономический фон - отсеивая малоуспешные, недостаточно продуманные и просто плохо организованные деловые проекты.

Возвращаясь же к упомянутой выше дилемме, можем сказать, что оптимальным «углом» обсуждения данной проблемы, пожалуй является совмещение обеих взглядов на проблему - «общественного» и «частного». Что мы и попробуем сделать.

С гневом описываемое СМИ поведение израильских банков, повышающих «комиссионные», - делает уже как минимум одно, несомненно, полезное «общественное» дело: отучает рядовых клиентов банков от весьма пагубной привычки относиться к банковским комиссионным достаточно легкомысленно, часто даже не учитывая эти, как правило, относительно небольшие расходы, на банковском счету.

Клиентская безграмотность и беспечность по отношению к собственному финансовому положению и банковскому счету у многих (и далеко не только израильских) клиентов начинаясь с пренебрежения клиентом банковскими «сборами», доходит до удивительных вещей. Несведущий человек будет весьма удивлен узнав, сколько клиентов банка, сталкиваясь с ситуацией большого «минуса» на своем счету не дают себе труда сесть с калькулятором и посчитать: а не выгоднее ли им, например, будет взять в банке упорядоченный кредит на всю сумму «овердрафта», вместо того чтобы пустить дело на самотек и предоставить банку возможность взимать огромные комиссионные за искусственно расширенные «кредитные рамки».

Простое решение заменить «запущенный» овердрафт упорядоченным и продуманным кредитом, и в дальнейшем следить за балансом доходов и расходов на текущем счету, - во многих ситуациях способно, во-первых, резко снизить расходы по обслуживанию банковского «минуса». А во-вторых, дать клиенту банка реальную возможность в короткие сроки расплатиться с кредитором-банком и перейти из статуса вечного должника в статус уважаемого (прежде всего самим собой) финансово грамотного человека, владельца положительного баланса, а затем и сбережений.

Разница между клиентом не имеющим «минуса», и клиентом, вечно пребывающим в «минусе» - кардинальная! В первом случае деньги, пусть и небольшие, постоянно текут из «закромов» банка к клиенту банка в карман, - в виде комиссионных, возможностей участвовать в «портфельных» инвестициях тех или иных инвестиционных фондов и т.д.

Во втором случае, денежный поток имеет противоположное направление - из кармана клиента (вкладывающего на банковский счет те же суммы, какие вкладывает «плюсовой» клиент) - текут в «карман» банка.

Как совершенно справедливо отметил крупнейший популяризатор финансовой и инвестиционной грамотности, американский предприниматель и писатель Роберт Т. Кийосаки, для банка «успешный клиент - «пассив», то есть статья расходов. А неблагополучный, вечно находящийся в минусе и берущий кредиты, - «актив», то есть источник, - весьма немалых, как мы видим, - доходов.

Соответственно - пассив клиента - банковский минус на его счету и банковский кредит, а актив клиента, соответственно, «плюсовая» сумма на его счету и накопительные программы.

Политика банков, как и их доходы, учат наблюдательного, думающего клиента, также тому, что «мелкие комиссионные» в крупной бизнес - системе приносят огромные доходы. Тем более легко растущие, чем беспечнее и безалабернее относится к подобным «мелким» отчислениям со своего счета каждый отдельно взятый потребитель банковских услуг.

Ситуация в Израиле в плане зависимости граждан от кредитных рамок банка на порядок более отчетлива чем, например, в США, где вообще не существует понятия банковского «овердрафта», а кредитование клиента осуществляется каждый раз путем заключения отдельного договора о кредите.

В Израиле же, согласно последним данным, в хроническим минусе пребывает 41% населения страны! Что, в значительной степени и делает израильские банки сказочно богатыми, а рядового клиента-должника, соответственно, вгоняет в полурабское, зависимое от банка, финансовое положение.

Повышение комиссионных (на фоне вышеописанного), - всего лишь слабый отрезвляющий «удар». Думается, он способен заставить задуматься если не всех и не большинство, то очень многих «банкозависимых» израильтян, способен заставить, наконец, внимательно, с карандашом и калькулятором в руках, заглянуть в свою банковскую распечатку и, наконец, начать всерьез контролировать собственный банковский счет и собственный денежный поток.

Для тех же клиентов, кто способен соотносить свои потребительские желания с рамками банковского кредита, и имеет положительный баланс на счету и определенные сбережения, в случае если они почувствуют себя неуютно в связи с возрастанием размеров банковских комиссионных, - это чувство, возможно, заставит и их задуматься о том, куда еще можно вкладывать деньги, кроме как в свой банк, который распоряжается вашими деньгами вместо вас, и берет комиссионные чуть ли не за каждую операцию на счету.

К таким возможностям, например, относится опция прямого инвестирования в те или иные, например, инновационные компании и компании хай-тека, - как до выхода их на фондовый рынок, так и после такого выхода (покупая биржевые акции).

 Возможно и инвестирование в собственное дело или в бизнес близких или друзей, - этот шаг уж во всяком случае, объективно богаче и полезнее для приобретения важного опыта жизни и управления деньгами - чем пассивное складирование капитала на банковском счету с весьма скромным годовым доходом (как правило, от 1.5 до 5% от суммы вклада). Не говоря уже о том, что «собственное дело» имеет все шансы превратиться не только в собственное, но и в весьма прибыльное, - были бы идеи, энергия, умение и желание приобретать знания и опыт. 

И… достаточное чувство юмора, позволяющее легко относиться к «падениям», не отчаиваться, а идти дальше, и при этом не терять истинных духовных ориентиров (ибо деньги, даже очень большие не являются единственной и даже главной целью человеческой деятельности.)

Подытоживая данную тему в ее нынешнем ракурсе, можно сказать, что (как очень точно сформулировано у того же Роберта Кийосаки) всегда лучше быть владельцем банка, чем его клиентом и даже служащим. Тогда и высокие банковские комиссионные будут вас радовать, а не огорчать.

Где роль России в войне Гога из страны Магог?