Материалы сайта www.evrey.com
Посещайте наш сайт ежедневно!


Если бы тогда

Став гарантом чужой банковской ссуды, вы полагаете, что поступили благородно. Должен вас разочаровать. И настоятельно советую - никогда не делайте этого. Возможное исключение - близкие родственники или проверенные временем друзья. Да и в этом случае, не спешите принимать решение. Помните: вы подвергаете себя риску иметь серьезные финансовые неприятности…

НЕ ПОДВЕРГАЙТЕ СЕБЯ НЕНУЖНОМУ РИСКУ

Мэри Роуленд

Что может быть хуже, чем увязнуть в долгах и не видеть никакой возможности выбраться из этой трясины?

Вообразите, что ваш сын (дочь, отец, сестра или близкий друг) влез в такие долги, что расплатиться с ними одной жизни не хватит. А на обязательствах по ссудам стоит ваше имя и подпись.

Такое случается очень часто.

Мой друг, 40-летний фотограф, разведясь, унаследовал от своей бывшей жены долг размером в 21 тысячу долларов. Другому моему приятелю, полагающему, что у него сложились прекрасные и многообещающие отношения с партнершей, которая вскоре оставила его, пришлось платить по ее счетам. Одна знакомая подписала гарантию на получение кредитной карточки для своей 16-летней дочери, и теперь вынуждена выплачивать ее 30-тысячный долг

Если вы хотите помочь партнерам, родителям, родственникам или детям, никогда не подписывайте их финансовые документы. Ставя свою подпись под чьими-то долговыми обязательствами, вы подвергаете себя серьезному риску.

- Нельзя подписывать должнику гарантию на взятую им ссуду, - утверждает частный финансовый обозреватель Линн Бреннер. - Если основной должник не способен выполнить обязательства по ссуде, банк в первую очередь будет пытаться получить деньги с платежеспособного гаранта. Если бы банк был уверен в том, что ваш сын, например, будет в состоянии сам вернуть ссуду, он не стал бы требовать подписи еще одной стороны...

Угроза оценке вашей кредитоспособности

По словам экспертов по кредитам, если вы подписываетесь под чужой банковской ссудой, вы тем самым становитесь одной из сторон договора, по которому несете ответственность за весь его долг. Если основной заемщик не выполняет обязательства по данной ссуде, это может быть занесено в вашу кредитную «историю». Если данная информация дойдет до какой-нибудь инкассаторской компании, она попытается взыскать сумму задолженности с вас.

Банк, оценив вашу кредитоспособность, может подать на вас в суд и выиграть дело, заставив вас выплатить не только ссуду, но и набежавшие по ней проценты.

- Вас обяжут явиться в суд и рассказать обо всех имеющихся у вас сбережениях, - говорит Бреннер. - Может статься, вам придется даже продать ваш дом...

Более того, в некоторых случаях банк, чтобы получить причитающиеся ему деньги, вправе наложить на вас штраф.

- Типичные договоры о ссуде, как известно, печатаются очень мелким шрифтом на обеих сторонах листов размером 20 на 35 сантиметров, - отмечает Бреннер. - Часто люди подписывают подобный договор, не удосуживаясь прочесть его текст, в особенности, если они хотят помочь своим детям. Они полагают, что для возврата ссуды заимодавец, в первую очередь, обратится к основному должнику, и не станет трогать гарантов до тех пор, пока не истощит все возможности взыскания с него требуемой суммы денег. Но договор, оказывается, как правило, предоставляет кредитору право самому решать, с кого получить причитающуюся ему сумму.

Выбирают самого кредитоспособного

Когда обязательства по ссуде не выполняются в срок, кредитор может начать преследовать именно вас, а не вашего друга или родственника. Если решит, что ваши показатели для погашения платежей по задолженностям выше, чем у должника. Даже если долг по ссуде выплачивается своевременно, другой кредитор может принять во внимание размер ссуды, которую вы подписали совместно заемщику, и решить, что ваш кредит чересчур велик. Другими словами, если вы поставили свою подпись под чужим долгом, она может быть использована против вас, в случае если вам самим понадобится взять ссуду.

Пытайтесь договориться

Если вы уже попались на крючок чужого долга, вам, возможно, придется за него расплачиваться. Однако прежде чем взяться за кошелек, попытайтесь поговорить с кредитором и узнать, нельзя ли снизить сумму долга. Именно так и поступил мой друг-фотограф. Он обзвонил в компании, продающие товары по кредитным карточкам, и предложил им уплатить 65 процентов суммы задолженности.

Мало кто знает, что с такими компаниями можно об этом договариваться. Большинство фирм предпочитают получить меньшую сумму, но - сразу, нежели долгие месяцы или даже - годы ждать, пока им выплатят все. А может статься, они и вовсе ничего не получат.

В ответ на предложение фотографа кредиторы попросили погасить 85 процентов задолженности. В конце концов, стороны сошлись на 75 процентах.

Решившись на этот шаг, вы должны добиться того, чтобы в результате достигнутых договоренностей ваша кредитная «история» осталась чистой. Убедитесь в том, что это записано в документе и скреплено подписями. И проследите за выполнением данного обязательства. Кроме того, прежде чем выплатить задолженность по ссуде, вы должны договориться о заключении контракта с основным заемщиком.

Подростки и кредитные карточки

Если вы хотите приучить своих детей подросткового возраста пользоваться кредитными карточками, это нужно делать с максимальной осторожностью. По словам Гэрри Детуэйлер, автора книги «Универсальный гид по вопросам кредитов», учащихся старших классов средней школы просто бомбардируют предложениями, связанными с использованием кредитных карточек.

- Подростки - выгодные клиенты именно потому, что их долги могут оплатить родители, - утверждает Детуэйлер. - Производители кредитных карточек ориентируются на подростков еще и потому, что они часто хранят верность своей первой карточке.

Открытие кредита для молодого человека - важный шаг. Он может позволить себе снять свою первую квартиру, приобрести то, о чем мечтал…

Однако Детуэйлер советует никогда не подписывать детям гарантию на ссуду. Потому что вы узнаете о неоплаченных счетах только тогда, когда будет уже слишком поздно.

Дело в том, что, по ее словам, кредитор не обязан сообщать гаранту о просроченных платежах до тех пор, пока основной заемщик не объявлен неплатежеспособным.

Вместо этого Детуэйлер рекомендует вместе со своим сыном или дочерью пройтись по списку предложений, выбрать одну кредитную карточку и стать основным заемщиком, а ваш ребенок будет одним из гарантов ссуды.

- Он, таким образом, имеет возможность получить высокую оценку своей кредитоспособности, - говорит она, - но счета будете получать вы, контролируя ситуацию.

Детуэйлер так же советует, чтобы вы сами устанавливали правила относительно суммы и порядка уплаты по счетам.

Если ваш ребенок, родственник или друг уже попал в беду, и если по его вине вам грозят неприятности, посетите интернет-сайт Национального фонда консультаций по вопросам кредитов (National Foundation for Credit Counselling). Этот сайт снабжен специальной системой, которая поможет найти ближайший к вашему месту жительства офис Фонда.

Помните: большинство кредиторов охотно идут на переговоры, если вы даете им понять, что согласны уменьшить сумму долга.

Материал сайта компании Майкрософт и телекомпании Эн-Би-Си

 

От редакции сайта evrey.com:

Еврейская традиция учит нас помогать ближнему. В том числе, имеется в виду и финансовая поддержка. Однако данная статья убедительно показывает, что делать это нужно, не подписывая чужие финансовые обязательства открытого типа.